Ставка стала неподконтрольной

В предыдущих статьях мы предлагали Вам бизнес-идеи по возврату автомобиля, который эвакуирован и по определению своего размера одежды виртуально. А теперь про ставку. Потенциальные вкладчики не понесут свои сбережения в банки, так как ключевую ставку ЦБ повысил до 10,5 процентов.

Граждане не доверяют депозитам свои сбережения, потому что не происходит соответствующей ситуации увеличения ставок по процентам вкладов. В условиях усиливающейся инфляции и тающей национальной валюты, денежные средства, находящиеся на хранении в банках, только обесцениваются. По оценкам экспертов, учитывая инфляцию, фактический процент по депозитам вполне возможно уйдёт в минус.

Совет директоров банка России 11 декабря постановил увеличить ключевую ставку до 10,5 процентов с 9.5. Из пресс-релиза регулятора известно, что предпринять такой шаг ввиду разгона увеличения цен. Как отмечает ЦБ – это решение позволит замедлить увеличение потребительских цен в ближайшей перспективе до 4 процентов. Исходя из обновлённого прогноза по развитию процесса инфляции, составленного Центробанком, на конец года её официальный уровень составит 10 %, а уже к марту 2015 года преодолеет эту цифру.

По мнению Банка России, замедлить ползущие вверх цены сможет увеличение ставок по депозитам. Регулятор считает, что это способствует стимулированию желания к накоплению сбережений, а, следовательно, создаёт предпосылки для поступления средств на банковские вклады населения. На информационной пресс-конференции, которая состоялась 31 октября и посвящалась решениям, принятым по итогам собрания совета директоров ЦБ, об этом уже было упомянуто. Именно тогда регулятором было принято решение о поднятии ключевой ставки с 8 % до 9,5. Это было упором на то, чтобы стимулировать стремление людей к сбережению.

Другими словами Банком России предполагается то, что большинство граждан страны захотят открыть счета с вкладами, благодаря более высоким ставкам. При этом спрос на товары резко снизится, так как потребители станут меньше тратить денежных средств, что, в свою очередь, будет сдерживать инфляцию. Центробанк этого и добивается, причем довольно настойчиво. Именно поэтому проводится политика по повышению ставок.

Несмотря на это повышения ставок, которые производились ранее, не приводили к тому, что банковские вклады становились больше.

Деньги не несут

Статистика указывает на то, что сегодня вклады остались практически на том же уровне. Из отчета Агентства по страхованию вкладов по истечению III кв. этого года денежные массы средств, находящихся на счетах клиентов в банках, увеличились на 414,3 миллиарда рублей. За счёт этого произошёл рост в 2,5 процента. Хотя это ещё не свидетельствует о том, что граждане нашей страны стали больше вносить деньги на банковские счета. Вклады растут лишь за валютной переоценкой. Если быть точнее, то данные цифры включат в себя вклады в иностранной валюте по их рублевой стоимости, также здесь учтен рост валютной стоимости относительно рубля, поэтому по статистике происходит увеличение вкладов. На самом деле без переоценки вкладов в валютном эквиваленте их реальный рост составляет только 0,2 процента.

Эксперты из Института комплексных и стратегических исследований, анализируя ситуацию на макроэкономическом уровне, сообщают, что по итогом с июня прошлого года по сентябрь показали рост уровня вкладов в годовом выражении только 8-8,5 процентов, а это минимальный показатель за последнее десятилетие.

Вклады населения с января по сентябрь, в общем, выросли всего лишь на 2 процента, а за прошлый год в этот же период – на 11,9 процентов. В тот момент прирост вкладов граждан был 1,7 миллиардов рублей. По словам М.Матовникова (аналитик СБ) – так как россияне за последние девять месяцев изменили свое сберегательное поведение, то у банков наблюдается дефицит в 2,2 триллиона рублей.

Со слов Василия Солодкова (директор института Высшей школы экономики) известно, что ввиду кризиса у банков в целом снижается масса рублевых средств. Это происходит потому, что граждане не несут личные сбережения в банк, соответственно рост процентов по депозитам почти не наблюдается.

ЦБ не удаётся увлечь за собой банки

Есть несколько причин того, что население не хочет сберегать.

В настоящее время уровень процентных по депозитам далеко не является решающим фактор для принятия решений о размещении денежных средств на депозитах. Ключевыми же целями являются:

– конвертирование денежных масс в иностранную валюту в условиях не снижающейся волатильности курса рубля;

– сокращение доходов россиян;

– утрата доверия со стороны граждан к банкам по причине отзывов действующих лицензий.

Потенциальные клиенты отдают деньги в те места, где еще действуют цены нынешнего года для сохранения своих сбережений, а также переводят их в наличную форму валюты. Тем более что после потребительского всплеска на лицо обвал торговли в ближайшем будущем, особенно там, где закупочные и розничные цены привязаны к долларам. И, в конце концов, из-за того, что сокращаются реальные доходы населения и растёт напряжённость рынка труда, в кошельках россиян нет достаточно денег для наращивания накоплений.

На сегодняшний день проценты по вкладам не в состоянии восполнить потери от инфляции. По результатам данных экспертов ИКСИ, на сегодняшний момент проценты по вкладам практически не соотносятся с планкой ключевой ставки Центробанка.

Из этого следует то, что с января по август ключевая ставка Центробанка увеличилась на 2,5 процентов, а по депозитам, принадлежащих населению, более одного года средневзвешенные ставки выросли всего на 0,56 процентов.

При этом средневзвешенные проценты по кладам в определенные месяцы снижались. В ИКСИ поясняют, что банкам не выгодно заметно повышать проценты, ведь в современных обстоятельствах при сегодняшней обстановке стагнации экономики и повышенной волатильности на рынке финансов, для банков рациональнее занять на короткий срок деньги у СБ, нежели наращивать длительные по времени использования пассивы граждан.

То есть, банкам сейчас гораздо дешевле принимать фондирование в Центробанке, чем заимствовать денежные средства у населения. Об этом говорит Павел Самиев – глава «Эксперт РА». Также с его слов известно, что деньги на меж банке для крупных банков по сей день легкодоступны, поэтому нет причин не воспользоваться ситуацией. Сейчас отбивать вложенные населением дорогостоящие пассивы банкам весьма трудно.

При этом сведения за ноябрь, которые указывают на средневзвешенную ставку по вкладам на сайте Центробанка, в сегодняшней ситуации не являются доступными. Но и это, вероятно, не будет способствовать увеличению процентов по вкладам, которое будет соотносимым к возрастанию ключевой ставки Центробанка в октябре на 1,5 процента. Поэтому даже наивысшая планка по процентам по депозитам на сегодняшний день ненамного превышает ключевую. Так конец ноября отмечен максимальной ставкой по вкладам в десяти крупных банках, что составило 10,37 процентов.

Точнее соразмерного роста доходности по депозитам не наблюдается на основе предшествующего роста ключевой ставки на 1,5 процента.

Повышения не произойдёт

Даже сегодня на рынке банковских услуг еще остаётся возможность размещения денег на депозите под 12 процентов и больше. Некоторые частные игроки еще в состоянии привлечь вкладчиков, предложив повышенный процент. Хотя даже такая возможность обыграть в свою пользу инфляцию для россиян в самые ближайшие сроки тоже исчезнет. Так случится потому, что банки, начиная с будущего года, станут платить взамен закреплённых отчислений в фонд АСВ дифференцированные.

В 2015 году начиная с июля банкам предстоит вносить плату в виде взносов исходя из планки ставок по вкладам.О чём совсем недавно рассказал Михаил Сухов (зам. председателя Центробанка) на совещании комитета по финансовым рынкам Государственной думы.

 

В соответствии с проектом изменений увеличение отчислений для банков в фонд вырастет на 50 процентов. Это ждёт те банки, которые за квартал смогли привлечь как минимум один вклад, чтобы его доходность составила выше двух процентов, но меньше трех процентов выше базового уровня доходности, рассчитываемый Центробанком. Как отметил Сухов – банки, которые отклонились от данного уровня больше чем на три процента, станут платить более в 6 раз.

По заверениям Е.Мельниковой («БКС Премьер») – такая инновация в крупных банках изменит немногое, при этом для некрупных и средних банков обернётся урезанием процентов по депозитам, так как повышенные отчисления для них будут невозможны. Повышенные ставки сохранятся только там, где возможны будут дополнительные отчисления в АСВ. К таким банкам относятся те, которые имеют неплохую кредитную прибыль и повышенный риск-менеджмент.

Павел Самиева сообщил, что клиентам банков в краткосрочной перспективе не стоит ждать роста процентных ставок по застрахованным депозитам. При вычете инфляции из процентов по сбережениям за длительное время сложно получить доход, который составит 3-3,5 процентов. Точнее по депозитам это реальный процент. Сейчас подобная обстановка едва ли возможна. Ведь застрахованные сбережения могут иметь действительную процентную ставку всего лишь один процент в плюсе, а может даже и меньше.